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對于新移民家庭來說，加拿大的投資理財與中國市場的差異很大，一方面是稅收制度，另一方面是市場可參與性。

在中國，投資只用關(guān)心風(fēng)險收益就行，政府對個人投資收益幾乎沒有稅收，并且市場可參與性很強，可選擇的投資理財品種很多，可以選擇定期存款、分紅保險、理財、基金、房產(chǎn)、股票投資；低風(fēng)險的投資機會多；投資信息很容易獲得，專業(yè)的財經(jīng)媒體非常多，各種實時報價軟件幾乎提供了進(jìn)行投資決策的信息；個人直接投資股票市場的門檻很低，交易非常方便，并且交易費用低廉；金融中介非常發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用廣泛，使用金融中介服務(wù)的成本低。

在加拿大，政府對個人投資收益有不同的稅收政策，金融中介不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用不及中國大陸，投資理財決策所需的信息不易獲得，投資門檻高，交易成本高，個人直接參與資本市場投資的機會不多，并且低風(fēng)險投資的收益非常低。相對于中國大陸，加拿大有相對保守和穩(wěn)健的金融中介系統(tǒng)，銀行業(yè)能為個人投資理財提供低成本資金支持，個人投資者能將各種意外風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，基金業(yè)能為那些不直接參與股票市場的投資者提供財富增值的機會。因此，要在加拿大實現(xiàn)財富保值增值，讓那些不多的稅后收入為你賺錢，就需要制定適合的投資理財規(guī)劃。

一、安排好銀行賬戶，準(zhǔn)備好應(yīng)急資金

加拿大銀行賬戶提供不同的銀行服務(wù)，收取不同的賬戶管理費或者要求保持不同的賬戶余額。應(yīng)急資金一般應(yīng)該準(zhǔn)備家庭3個月左右的基本開銷，將應(yīng)急資金作為賬戶余額，獲得一個特惠賬戶，這樣不僅不用交納賬戶管理費，并且還可以得到各種免費的銀行服務(wù)，如個人支票和銀行支票、電子郵件轉(zhuǎn)賬以及跨行取款，可以節(jié)省一些錢，最大的好處是做好了應(yīng)急資金的準(zhǔn)備。

二、轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險給保險公司，積極防范潛在風(fēng)險

移民加拿大后，沒有了親朋好友，只能用錢來應(yīng)對意外情況。當(dāng)然，可能有人存在近一、二十年內(nèi)不會發(fā)生意外的僥幸心理，但這不是一個成熟、理智、有責(zé)任感的成年人的正常思維！如果你已經(jīng)通過其它方式積累了足夠的財富，一旦意外出現(xiàn)，你及你的至親已經(jīng)有足夠的財產(chǎn)去渡過難關(guān)，維持正常的生活，你可以自己承擔(dān)意外發(fā)生的風(fēng)險，不一定要通過購買保險來防范風(fēng)險，但是，對于主要靠勞動收入來維持開支，并略有結(jié)余的普通家庭來說，也許，購買人壽/重病保險是防范風(fēng)險，讓投資理財按照計劃進(jìn)行的最佳方式，否則，再好的投資理財計劃可能因為意外風(fēng)險的出現(xiàn)而無法實施！

三、基于投資能力和風(fēng)險偏好，選擇適合工具

加拿大金融市場是相對成熟的市場，機構(gòu)投資者作為市場主體，擁有金融產(chǎn)品的定價權(quán)。拿股票市場來說，分析師的看法以及業(yè)績對股價有決定性的影響，個股價格波動大，而股票指數(shù)的波動相對小，一方面為具有較強投資能力和風(fēng)險偏好的投資者提供了機會，但同時又讓那些投資能力不強的投資者無所適從。間接參與市場的投資工具也很多，有房地產(chǎn)信托基金，股權(quán)投資基金，投資于股票債券的開放式基金。房地產(chǎn)信托基金年分紅收益在7%左右，但需要承擔(dān)基金價格波動的風(fēng)險，債券型基金的年收益在4%左右，股票型基金的年收益在8%左右。選擇與自己風(fēng)險偏好相適應(yīng)的投資基金組合，也可以獲得較高的回報。

四、利用免稅或者遞延稅收賬戶，提高投資收益

加拿大的稅制復(fù)雜，如果用非注冊賬戶投資，涉及到利息、股息、資本利得的稅收，需要申報為收入并繳納所得稅，大大降低了投資收益。加拿大政府為了鼓勵人們儲蓄，為居民提供了多種免稅或者遞延稅收賬戶，如TFSA、RRSP、RESP，這些賬戶只要投資合格的金融產(chǎn)品，所有投資收益都能享受免稅或者遞延稅收優(yōu)惠，這就增加了投資收益。

五、借助銀行的低利率資金，放大投資收益

加拿大對居民的抵押貸款借貸條件相對寬松，利率在3%左右，并且還有只還利息的選擇。而一些分期付款的債務(wù)，所需支付的利息就很貴了，如信用卡借款，年利率18%-20%；汽車貸款，年利率在4%-6%不等，并且還不能享受很多現(xiàn)金購車的優(yōu)惠；其他分期付款業(yè)務(wù)，年利率也在10%左右。因此，利用銀行的低利率資金，置換掉高利率的債務(wù)，還可以用這些銀行資金進(jìn)行投資，只要投資收益高于借款利息，就可以放大投資收益。

六、制定好財務(wù)規(guī)劃，做好資產(chǎn)配置

根據(jù)資產(chǎn)、負(fù)債、收入及支出情況，科學(xué)制定財務(wù)規(guī)劃和財務(wù)目標(biāo)，保證無論有任何意外發(fā)生，隨時能保持資產(chǎn)和負(fù)債的匹配，收入和支出的匹配，讓正常的生活不受影響，并且還能有一定的流動性資金，可以把握更好的投資機會。有了這個特定的、可衡量、可達(dá)成、有完整的時間表的財務(wù)目標(biāo)，才能及時調(diào)整儲蓄和投資目標(biāo)差距，不定期檢討各種資產(chǎn)配置情況，利用金融工具以投資儲蓄等方式完成財務(wù)目標(biāo)。