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 生活 2019.07.10 James

我國(guó)養(yǎng)老金結(jié)余將在2035年耗盡?您的養(yǎng)老保障計(jì)劃或許可這樣解決!

最近,一則關(guān)于中國(guó)養(yǎng)老金將在2035年被耗盡的新聞迅速引爆互聯(lián)網(wǎng)。新聞根據(jù)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》預(yù)測(cè),未來(lái)30年間全國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期結(jié)余在勉強(qiáng)維持幾年的正數(shù)后便開(kāi)始加速跳水,赤字規(guī)模越來(lái)越大,到2035年將耗盡累計(jì)結(jié)余。

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盡管隨后,人社部對(duì)此進(jìn)行了“辟謠”,強(qiáng)調(diào)我國(guó)完全能夠保證養(yǎng)老金的長(zhǎng)期按時(shí)足額發(fā)放。不過(guò)從長(zhǎng)期來(lái)看,我國(guó)確實(shí)面臨著巨大的養(yǎng)老金缺口, 并且在養(yǎng)老金隱性債務(wù)、個(gè)人賬戶(hù)空賬運(yùn)行等問(wèn)題上存在諸多隱患和挑戰(zhàn)。而且隨著個(gè)人壽命的延長(zhǎng),這一缺口的數(shù)字還將持續(xù)飆升。

 

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2018年中國(guó)60周歲及以上人口為24949萬(wàn)人,占總?cè)丝诘谋戎貫?7.9%,其中65周歲及以上人口為16658萬(wàn)人,占總?cè)丝诘谋戎貫?1.9%。通常國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中,一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到10%以上,或者65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%以上,即被認(rèn)定為進(jìn)入老齡化社會(huì)。這也是為什么現(xiàn)在生育率低的原因,因?yàn)榇蠹疫B自己的養(yǎng)老都無(wú)法保證,更何談去供養(yǎng)一個(gè)孩子?

 

德國(guó)人為什么不擔(dān)心養(yǎng)老問(wèn)題?

 

據(jù)了解,德國(guó)是世界上最早建立社會(huì)保障體系的國(guó)家,有完善的社會(huì)福利制度,養(yǎng)老保障是其整個(gè)社會(huì)保障體系中一個(gè)最重要的組成部分。許多申請(qǐng)者青睞德國(guó),將其作為自己移民的目標(biāo)國(guó),很大程度上正是考慮到這一點(diǎn)。

 

德國(guó)“老有所養(yǎng),幼有所依”的理念,是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)和福利制度來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

 

德國(guó)養(yǎng)老體系的設(shè)計(jì)理念與基于稅收的養(yǎng)老體系不同,主要是保障退休后的生活水平與工作期間相同,而不是確保老年的生活水平不低于貧困線。因此,德國(guó)退休人員的養(yǎng)老金和整個(gè)工作期間的平均勞動(dòng)力收入呈正相關(guān),養(yǎng)老體系幾乎起不到資產(chǎn)再分配的作用。 

 

德國(guó)人向養(yǎng)老金體系的支付通常被理解為繳付而不是“納稅”,因而德國(guó)養(yǎng)老金體系被稱(chēng)為“退休保險(xiǎn)(retirement insurance)”,這不同于美國(guó)所謂的“社會(huì)保障(social security)”。

 

德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度(Altersvorsorge)始于1889年頒布的《養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》。經(jīng)過(guò)一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展,現(xiàn)已成為很多國(guó)家建立養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的典范。如今,德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)分為3個(gè)層次:法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。

 

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1. 法定養(yǎng)老保險(xiǎn):德國(guó)居民的退休金大部分來(lái)自于此。覆蓋近90%的從業(yè)人員,由雇主和雇員各承擔(dān)一半,該險(xiǎn)種屬?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)。

 

該險(xiǎn)是將在職勞動(dòng)者的部分收入,轉(zhuǎn)移支付給已經(jīng)退休者;作為繳納法定養(yǎng)老金的對(duì)價(jià),在職勞動(dòng)者在達(dá)到退休年齡時(shí),同樣有權(quán)向政府領(lǐng)取退休金。退休金的數(shù)額取決于員工投保時(shí)間的長(zhǎng)短和退休前工資的高低。 

 

2. 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn):企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由各企業(yè)提供的一種福利,這項(xiàng)福利的費(fèi)用完全由企業(yè)負(fù)擔(dān),企業(yè)一般把這筆費(fèi)用存入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),職工退休后每月可領(lǐng)到企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。養(yǎng)老保險(xiǎn)金的數(shù)量各企業(yè)不同,企業(yè)養(yǎng)老金一般相當(dāng)于凈工資的4%左右。

 

3. 個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn):私人人壽保險(xiǎn)由職工自愿在商業(yè)性的保險(xiǎn)公司投保。職工每月交納一定的保險(xiǎn)費(fèi),投保到65歲。如果在65歲前不幸身故,保險(xiǎn)公司就按約付給其家屬保險(xiǎn)金。

 

若65歲時(shí)本人還健在,則可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到一次性或按月付的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種既具有保險(xiǎn)保障,又具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn),對(duì)老年人來(lái)說(shuō)也是一筆補(bǔ)充的經(jīng)濟(jì)收入,所以參加人壽保險(xiǎn)的職工相當(dāng)踴躍。

 

而德國(guó)人的養(yǎng)老方式更是多種多樣,其中最主流的養(yǎng)老方式有三種:家居護(hù)理型養(yǎng)老、老年住區(qū)式養(yǎng)老,和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)型養(yǎng)老。

 

目前德國(guó)共有1.24萬(wàn)家養(yǎng)老機(jī)構(gòu),包括托老所、老年公寓、臨終關(guān)懷醫(yī)院等,其中以老年公寓為主。由于德國(guó)可以提供完善的居家養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老住區(qū)服務(wù),所以多數(shù)德國(guó)老年人都在最后時(shí)刻才選擇入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

 

另外,德國(guó)還特有“時(shí)間儲(chǔ)存”養(yǎng)老制度,年滿(mǎn)18歲的德國(guó)人可以到老年公寓義務(wù)服務(wù),免費(fèi)照顧老年人,其做義工的時(shí)間將由老年公寓定期統(tǒng)計(jì),交由政府當(dāng)成一項(xiàng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存起來(lái),將來(lái)入住老年公寓時(shí),自己從前為老年公寓義務(wù)服務(wù)了多少時(shí)間,就可以享受相應(yīng)時(shí)長(zhǎng)的義務(wù)服務(wù)。由此形成了一個(gè)非常良好的互助循環(huán)。

 

三種保險(xiǎn)制度相輔相成,三種養(yǎng)老模式三管齊下,德國(guó)從普通家庭到中產(chǎn)階級(jí),再到富裕人士,都有可以選擇的養(yǎng)老模式,可以說(shuō)真正做到了老有所養(yǎng),老無(wú)所憂(yōu)。德國(guó)如此健全的養(yǎng)老制度,越來(lái)越受到準(zhǔn)備移民的外國(guó)精英人士的青睞。那么,您的養(yǎng)老保障計(jì)劃或許也可以這樣解決!

 


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