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人口老齡化是全球各國(guó)都在面臨的問(wèn)題，我們也不例外。中國(guó)是世界上唯一一個(gè)60歲以上人口過(guò)億的國(guó)家。截至2017年底，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒壤^(guò)17%。

比起老年人口數(shù)量的快速增長(zhǎng)，更為嚴(yán)峻的是我國(guó)“養(yǎng)老”的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)人社部社保事業(yè)管理中心發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)年度發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有13個(gè)統(tǒng)計(jì)地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余的可支付月數(shù)已不足1年，我國(guó)41%的省份將面臨出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支的難題。

對(duì)于大多數(shù)工薪階層來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是他們未來(lái)養(yǎng)老的主要來(lái)源。隨著中國(guó)“未備先老”時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的中國(guó)人——無(wú)論是臨近退休的“60后”，正當(dāng)壯年的“70后”，還是青春勃發(fā)的“80后”、“90后”，都開(kāi)始擔(dān)心“老無(wú)所依，老無(wú)所養(yǎng)”。

「德國(guó)養(yǎng)老金制度」

而在歐洲大陸，有一個(gè)國(guó)家也可以被稱(chēng)為最“老”的國(guó)家——德國(guó)。德國(guó)現(xiàn)有人口約8200萬(wàn)，60歲以上人口占總數(shù)的23%以上。但這個(gè)國(guó)家的人似乎并不怎么擔(dān)心“養(yǎng)老”的問(wèn)題。他們是如何做到的呢？

德國(guó)“老有所養(yǎng)，幼有所依”的理念是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)和福利制度實(shí)現(xiàn)的。其在社會(huì)福利建設(shè)方面堪稱(chēng)領(lǐng)先世界，是世界上最早實(shí)施社會(huì)安全保障制度的國(guó)家。德國(guó)人不僅用嚴(yán)謹(jǐn)縝密的思維模式創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)與工業(yè)神話(huà)，也通過(guò)建立較為完善的養(yǎng)老保障體系，使自己國(guó)家的老人能夠做到老有所養(yǎng)。

德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（Altersvorsorge）始于1889年頒布的《養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》。經(jīng)過(guò)一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，現(xiàn)已成為很多國(guó)家建立養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的典范。德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)分為3個(gè)層次：法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。

「德國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)」

法定養(yǎng)老保險(xiǎn)：德國(guó)居民的退休金大部分來(lái)自于此。覆蓋近90%的從業(yè)人員，由雇主和雇員各承擔(dān)一半，該險(xiǎn)種屬?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)。該險(xiǎn)是將在職勞動(dòng)者的部分收入，轉(zhuǎn)移支付給已經(jīng)退休者；作為繳納法定養(yǎng)老金的對(duì)價(jià)，在職勞動(dòng)者在達(dá)到退休年齡時(shí)，同樣有權(quán)向政府領(lǐng)取退休金。退休金的數(shù)額取決于員工投保時(shí)間的長(zhǎng)短和退休前工資的高低。

企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)：實(shí)際上是法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。該險(xiǎn)完全由企業(yè)負(fù)擔(dān)，屬于自愿性保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)通常作為業(yè)者吸引人才的“公司福利”。企業(yè)一般把這筆費(fèi)用存入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，職工退休后每月可領(lǐng)到企業(yè)養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險(xiǎn)金額因企業(yè)而異，通常情況下，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相當(dāng)于凈工資的4％。

個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)：由個(gè)人自愿投保，且自愿選擇代辦機(jī)構(gòu)。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)旨在為希望退休后獲得更多養(yǎng)老金收入者提供額外的經(jīng)濟(jì)保障。德國(guó)的規(guī)定所有人均有權(quán)用自己的資金購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是一種既具有保險(xiǎn)保障，又具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)也是一筆補(bǔ)充的經(jīng)濟(jì)收入。

「德國(guó)老人如何過(guò)晚年」

家居護(hù)理型養(yǎng)老

老年人依舊居住在自己原有的居所內(nèi)，依托周邊的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上門(mén)服務(wù)，并提供日間護(hù)理中心和短期托老服務(wù)。例如在護(hù)理機(jī)構(gòu)每天早晨派人員上門(mén)為老人進(jìn)行日常護(hù)理，在洗漱早點(diǎn)完畢后，老人可根據(jù)需要去日間照料中心。在那兒通常有針對(duì)老年人的不同活動(dòng)，如剪紙、閱讀、下棋打牌、烹飪等活動(dòng)。回到家后的晚飯洗漱及上床又由上門(mén)護(hù)理服務(wù)來(lái)完成。

老年住區(qū)式養(yǎng)老

德國(guó)老年住區(qū)式養(yǎng)老是德國(guó)近年興起的一種居家式養(yǎng)老模式，以養(yǎng)老居家服務(wù)監(jiān)護(hù)式公寓為主。老年人搬離原有老舊住所，入住新購(gòu)買(mǎi)或租賃的新建居家服務(wù)監(jiān)護(hù)式公寓中，公寓整體采用無(wú)障礙化設(shè)計(jì)，另附加許多老人服務(wù)硬件設(shè)施，相比老舊住所更適宜老人養(yǎng)老。老人生活在社區(qū)內(nèi)，不脫離社區(qū)的人際關(guān)系，而且可以在社區(qū)內(nèi)組織老年人之間互助，真正做到晚年不孤單。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)型養(yǎng)老

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與居家養(yǎng)老根本的不同在于24小時(shí)的全方位服務(wù)，包含護(hù)理和起居服務(wù)等，且多分布在居民密集區(qū)，少數(shù)分布在郊區(qū)及度假區(qū)內(nèi)。以首都柏林為例，在柏林養(yǎng)老機(jī)構(gòu)查詢(xún)網(wǎng)站上隨機(jī)輸入一個(gè)柏林地區(qū)郵編，一般都可在5公里范圍內(nèi)找到50家左右的養(yǎng)老院。

目前德國(guó)共有1.24萬(wàn)家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，包括托老所、老年公寓、臨終關(guān)懷醫(yī)院等，其中以老年公寓為主。由于德國(guó)可以提供完善的居家養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老住區(qū)服務(wù)，所以多數(shù)德國(guó)老年人都在最后時(shí)刻才選擇入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

德國(guó)還特有“時(shí)間儲(chǔ)存”養(yǎng)老制度，年滿(mǎn)18歲的德國(guó)人可以到老年公寓義務(wù)服務(wù)，免費(fèi)照顧老年人，其做義工的時(shí)間將由老年公寓定期統(tǒng)計(jì)，交由政府當(dāng)成一項(xiàng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存起來(lái)，將來(lái)入住老年公寓時(shí)，自己從前為老年公寓義務(wù)服務(wù)了多少時(shí)間，就可以享受相應(yīng)時(shí)長(zhǎng)的義務(wù)服務(wù)。由此形成了一個(gè)良好的互助循環(huán)。

三種保險(xiǎn)制度相輔相成，三種養(yǎng)老模式三管齊下，從普通家庭到中產(chǎn)階級(jí)，再到富裕人士，都有可以選擇的模式，可以說(shuō)真正做到了老有所養(yǎng)，老無(wú)所憂(yōu)。德國(guó)如此健全的養(yǎng)老制度不僅使退休人群沒(méi)有生活壓力，年輕人也無(wú)需為贍養(yǎng)老人而擔(dān)憂(yōu)。

一個(gè)國(guó)家對(duì)待老年人的方式展現(xiàn)了國(guó)家的發(fā)達(dá)程度，德國(guó)令人艷羨的養(yǎng)老方式令你心動(dòng)了沒(méi)？